Cada vez mais, a transformação digital impulsiona o surgimento de novos modelos de negócio. Isso tem acontecido em todos os setores com a democratização dos dados e acessos, gerando uma melhor experiência para o consumidor. Nesse sentido, uma das transformações que chamam atenção na atualidade é o Banking as a Service (Banco como Serviço, na tradução livre). Com a adoção de novas tecnologias, empresas que não pertencem ao setor financeiro estão sendo capazes de gerar modelos de negócios inovadores ao incorporar produtos e serviços financeiros às suas plataformas, configurando-se como um recurso a mais na conquista e fidelização da clientela.

O que é Banking as a Service

Mas o que é o Banking as a Service? É uma solução tecnológica, geralmente desenvolvida por um provedor de serviços de tecnologia, que torna possível que qualquer empresa, independentemente do ramo de atuação, ofereça serviços financeiros, sem ter que, para isso, se tonar um banco ou possuir um, associando esses serviços à sua marca ou negócio.

Isso acontece porque, por meio dessa solução tecnológica, uma empresa consegue integrar diretamente ao seu site os serviços financeiros digitais oferecidos por instituições autorizadas pelos órgãos reguladores a oferecê-los. Dessa forma, ela pode, por exemplo, disponibilizar a seus clientes, cartões de crédito e de débito, contas digitais, empréstimos, serviços de pagamento e transferências. Tudo isso, como já dito, com a sua marca própria. Uma vantagem e tanto, apontam os especialistas, diante de um mercado onde as marcas brigam por diferenciação.

O modelo também está em linha com as novas tendências de consumo e a procura do consumidor por conveniência e serviços disponíveis 24 horas por dia e todos os dias da semana e que ele possa executar em cada vez menos clicks só vem aumentando.

Um  exemplo de destaque de como as empresas têm usado o Banking as Service para atender a esse interesse é o seu para oferecer modelos de Buy Now Pay Later: ao decidir pela compra de um determinado bem, o cliente pode financiar a aquisição dentro da própria plataforma de comércio eletrônico, sem ter que sair desse ambiente para o de alguma instituição financeira. É uma experiência semelhante a que o brasileiro conhece como crediário, mas digital.

Contudo, o Banking as a Service não para por aí. Existem diversas maneiras como as empresas podem aumentar a sua receita oferecendo serviços financeiros sem que para isso precisem elas mesmas desenvolverem a estrutura necessária tanto para operar como para atender às regras rígidas que se aplicam às instituições financeiras. Essa responsabilidade fica com a empresa que oferece o Banking as a Service. Mas como funciona o Banking as a Service e quais benefícios que ele pode trazer?

Como funciona o Banking as a Service

Para que uma solução de Banking as a Service opere, o sistema da empresa que a implementa se comunica com o sistema de uma instituição autorizada a oferecer serviços financeiros por meio de APIs (sigla em inglês para Interfaces de Programação de Aplicações). Em outras palavras, as APIs nada mais são do que um conjunto de padrões e instruções de programação que fazem uma ligação entre uma ponta e outra.

Assim, os serviços financeiros podem ser facilmente acessados pelo cliente diretamente pelo site ou aplicativo da empresa que contratou o Banking as a Service. Dessa forma, ela funciona como uma intermediária, sem precisar ter acesso ao dinheiro do cliente e sem ser impactada por nenhuma das obrigações regulatórias que um banco tem que obedecer. Quem executa as operações é a empresa que oferece o Banking as a Service, mas quem o consumidor enxerga como ofertando o serviço é, por exemplo, o varejista.

Isso tudo ocorre, portanto, sem interromper a jornada do consumidor, pois o cliente não percebe como ocorre essa integração. Os serviços financeiros estão lá, simplesmente ao seu dispor, sem burocracia e perda de tempo.

Veja também o nosso vídeo Banking as a Service: a tecnologia que transforma empresas em fintechs

Por que o modelo pode ser vantajoso

Dadas suas características, implementar o Banking as a Service surge como uma oportunidade de negócio vantajosa para as empresas. Afinal, ao criar e oferecer soluções que atendam o perfil dos consumidores e que vão além do que o mercado oferece, complementando a atividade que a empresa costuma exercer, é esperado que contribua para que os clientes não precisem procurar na concorrência respostas para as suas necessidades.

Quem adere argumenta que o Banking as a Service serve como uma forma de incrementar a receita da empresa ao expandir seu leque de serviços. Na sequência, outros benefícios podem ser citados:

• Atração e retenção de clientes;
• Oferta de serviços financeiros mais indicados para o público da empresa, aumentando a fidelização;
• Redução de custos;
• Facilidades de pagamento;
• Promoção da digitalização do dinheiro;
• Agilidade na transferência de recursos;
• Oportunidade de gerenciar a cadeia de pagamentos dos clientes sem precisar de um banco;
• Avaliação do comportamento e hábitos da clientela, personalizando a experiência;
• Proteção das operações devido ao suporte de uma instituição financeira habilitada.

O Banking as a Service pode acabar com os bancos?

Para os especialistas, embora o Banking as a Service se configure como uma solução inovadora e em rápida ascensão, isso não significa dizer que os bancos estejam ameaçados.

Pelo contrário, pois assim como os bancos que já nasceram digitais, eles também podem passar por uma transformação digital e fazer uso das tecnologias que viabilizam uma solução de Banking as a Service. Com isso, poderão realinhar seu modelo de negócios e se beneficiar da integração com empresas e consumidores aumentando o seu público.

Nesse sentido, os bancos permitirão que as empresas parceiras distribuam os produtos bancários que oferecem, elevando, por sua vez, o volume de negócios, sem ter que arcar com tantos custos estruturais.

Banking as a Service no cenário de Open Banking

Em um cenário que vários países começaram a introduzir o conceito de Open Banking, indicando que o setor de serviços financeiros caminha para uma era em que dados e infraestruturas compartilhados se tornarão a nova realidade para os consumidores, os especialistas avaliam que as soluções de Banking as a Service aparecem como uma componente-chave do Open Banking.

Isso porque, explicam, tais soluções permitem empresas desenvolvedoras oferecer mais opções de transparência financeira para os consumidores titulares de contas, abrindo suas interfaces, por meio de APIs, para terceiros desenvolverem e incorporarem novos serviços financeiros.

Nesse sentido, enquanto fintechs e bancos digitais vêm competindo com instituições financeiras tradicionais, essas últimas podem, com a transformação tecnológica e a consequente adoção de tecnologias que viabilizam o Banking as a Service, transformar o que seria uma ameaça iminente em uma oportunidade, podendo se aproveitar do ambiente de compartilhamento de dados proporcionado pelo Open Banking a fim de desbloquear novos serviços e fluxo de receitas.

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