Em um mundo de transações comerciais instantâneas e cada vez mais transfronteiriças, fica claro que o futuro dos pagamentos caminha para a adoção massiva da tecnologia. Nesse ambiente fortemente digital, embora os pagamentos ofereçam prazos de liquidação mais rápidos e custos reduzidos em comparação com os modelos tradicionais, eles correm o risco tanto de rotinas inadequadas como da ocorrência de fraudes. E é nesse cenário que surge o conceito de Know Your Customer (Conheça o seu cliente na tradução livre) ou simplesmente KYC.

A aplicação de técnicas de KYC é mais um passo para operações seguras e sem atritos. Entretanto, demanda uma série de precauções por parte das organizações, sobretudo das instituições financeiras, que trabalham com a movimentação de dinheiro e a concessão de crédito, a fim de que possam ajustar-se aos desenvolvimentos tecnológicos mais recentes.

Até porque além do fator segurança, os usuários também esperam agilidade nos processos e métodos de verificação de dados e identidade. Sob a ótica das instituições, existe a busca constante por estratégias para a eliminação de riscos e a obtenção de melhores resultados.

O que é KYC e sua aplicação

O conceito de KYC remete a uma série de normas para que as organizações conheçam a fundo cada um de seus clientes. Nesse sentido, é preciso estabelecer e implementar processos de KYC, os quais possibilitarão que as informações necessárias sejam coletadas, armazenadas e tratadas.

Informações como renda, patrimônio e investimentos são capazes, por exemplo, de comprovar de onde vêm os recursos financeiros do cliente. Desse modo, a instituição consegue identificar operações suspeitas, movimentação de valores que fogem ao convencional, entre outras situações que possam ser tipificadas como lavagem de dinheiro ou financiamento ao terrorismo.

Assim, os bancos, as fintechs, corretoras e ainda empresas de crédito e de meios de pagamentos podem se proteger contra esses riscos e ainda evitar fraudes. Em linhas gerais, os processos de KYC geralmente são utilizados para:

• Analisar como o perfil de consumo adere à oferta de produtos e serviços da organização;
• Avaliar envolvimento do cliente em lavagem de dinheiro;
• Confirmar a sua identidade;
• Identificar perfis falsos;
• Compreender a natureza das atividades de cada consumidor; e
• Assegurar a legitimidade das suas fontes de renda.

O fato é que, ao identificar cada cliente conforme o seu nível de risco, torna-se mais fácil para as instituições financeiras acompanharem aqueles capazes de deixá-las mais expostas a situações indesejáveis, tomando, por sua vez, as medidas necessárias.

Ao mesmo tempo, além da proteção do negócio em si, olhando para o lado do cliente, as técnicas de KYC possibilitam que as organizações ofereçam produtos e serviços mais personalizados, com maiores chances de conversão e fidelização.

Procedimentos fundamentais para implementação do KYC

Independentemente dos procedimentos implementados, a introdução do KYC no ambiente organizacional passa, primeiramente, pelo envolvimento de todos. Ou seja, é fundamental que todas as áreas, principalmente aquelas diretamente relacionadas às finanças, estejam focadas na avaliação do perfil do cliente e na diminuição dos riscos.

Nessa direção, os procedimentos essenciais para o sucesso da estratégia são:

• Classificação de risco: a organização deve criar uma classificação para os níveis de risco dos clientes. Identificar o grau de ameaça ajuda a assegurar que as transações tenham um baixo nível de exposição;
• Conhecimento do patrimônio: é preciso comprovar o volume, a origem e a autenticidade do patrimônio apresentado pelo cliente, evitando, assim, negócios com perfis arriscados;
• Veto de relacionamento: negação de contratos de alto risco quando estes forem identificados.

Esses procedimentos podem ser realizados por meio da solicitação de documentos e da sua validação através de pesquisas junto a fontes confiáveis, a exemplo de bases de dados e órgãos governamentais.

Tecnologias utilizadas

Como a implementação de estratégias de KYC passa pela coleta e análise de dados, a tecnologia é cada vez mais uma grande aliada nesse processo. Por outro lado, as organizações enfrentam muitos desafios relacionados à legislação, especialmente em relação à proteção de dados. Afinal, devem garantir a integridade e confidencialidade das informações coletadas e armazenadas.

Por isso, as tecnologias adotadas devem estar de acordo com as leis, assim como com os controles internos e externos e com as políticas e diretrizes da empresa. Ao mesmo tempo, em se tratando de KYC, as tecnologias escolhidas precisarão estar integradas à essa estratégia para melhorar processos e gerenciar informações geradas de forma automatizada.

Entre as principais tecnologias relacionadas ao KYC estão:

• OCR (Reconhecimento Óptico de Caractere): reconhece informações em imagens e textos digitalizados;
• Inteligência Artificial: permite que os dados sejam constantemente avaliados, aumentando a precisão da análise, ajudando a diminuir os riscos.
• Computação em nuvem: uma vez em nuvem, os sistemas podem ser mais acessíveis, escaláveis e eficientes, possibilitando o processamento de dados em larga escala;
• Automação Robótica de Processos: permite a interação entre sistemas e sites externos e internos;
• Big Data Analytics (Análise de Grandes Volumes de Dados): confere agilidade e escala aos processos de KYC;
• Machine Learning (Aprendizado de Máquina): permite a automação dos processos de KYC; e
• APIs (Interfaces de Programação de Aplicações): possibilitam a integração de dados entre as plataformas que as empresas utilizam, ajudando na tomada de decisões para riscos em potencial.

Em conjunto a adoção dessas tecnologias torna possível uma análise eletrônica de documentos e a validação automática de risco, deixando os processos mais rápidos e seguros.

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