Se existe um segmento que merece destaque no setor financeiro é o de fintechs. Especialmente nos últimos dois anos, quando essas startups financeiras passaram por grandes transformações, protagonizando iniciativas importantes no mercado nacional, começando com o Open Banking e evoluindo para o Open Finance.

Ao todo são dez categorias mapeadas, onde as soluções voltadas para o crédito se sobressaem. Mas afinal, como funcionam as fintechs de crédito, que com 21,1% de participação, ocupam a segunda posição no segmento. E mais: que benefícios elas trazem?

Segundo a Abstartups, rede brasileira de desenvolvimento de startups, as fintechs de crédito ocupam o mesmo patamar das fintechs de pagamentos, atrás apenas daquelas com soluções para backoffice (atividades de retaguarda, ou seja, com pouco ou nenhum contato direto com os clientes finais da empresa), que detém 21,6% de participação de mercado entre as startups de finanças.

Além de análise e cobrança de crédito, as fintechs de crédito também podem atuar em mais de uma categoria, adicionando soluções complementares como meios de pagamento eletrônico e acesso a serviços digitais.

Elas também são reconhecidas no mercado financeiro por se valerem da tecnologia como fator principal com o intuito de agilizar e reduzir os custos com as transações, facilitando a inclusão financeira.

Considerando que o Brasil ainda possui uma parcela considerável de pessoas que não têm conta bancária, as fintechs de crédito também ganham importância, tornando possível atender esse contingente populacional com a concessão de crédito que, em uma instituição financeira tradicional, não seria facilmente concedido.

Portanto, acompanhe nossa explicação sobre o funcionamento das fintechs de crédito e quais são suas vantagens quando comparadas às instituições financeiras tradicionais.

Como se estruturam as fintechs de crédito no Brasil?

Desde que o BC publicou a Resolução 4.656/2018, as fintechs de crédito aumentaram significativamente no Brasil. De acordo com o mais recente Relatório de Cidadania Financeira do Banco Central (BC), referente a 2021, 51 fintechs de crédito são autorizadas a operar no país. Além disso, outras 33 solicitações estão em análise.

Ainda segundo a mesma resolução, para funcionar, as fintechs de crédito podem estar estruturadas de duas formas: através de uma Sociedade de Crédito Direto (SCD) ou Sociedade de Empréstimo Entre Pessoas (SEP).

A primeira se configura como uma instituição financeira objetivando conceder empréstimo, fazer financiamentos e adquirir direitos creditórios unicamente em plataforma eletrônica. Já a utilização de recursos financeiros para operar têm origem exclusivamente em capital próprio.

Além disso, as fintechs de crédito enquadradas nessa modalidade só podem prestar os seguintes serviços: análise e cobrança de crédito para terceiros, representação de seguros no caso de distribuição no que tange às suas transações, emissão de moeda eletrônica e confecção de instrumento de pagamento pós-pago, por exemplo cartão de crédito.

Já aquelas classificadas como SEP se dedicam apenas à execução de operações de empréstimo e financiamento entre pessoas e, igualmente, exclusivamente por meio de plataforma eletrônica. Na relação de serviços prestados estão: análise e cobrança de crédito tanto para clientes como para terceiros, representação de seguros no caso de distribuição no que tange às suas operações e emissão de moeda eletrônica.

Como funcionam as fintechs de crédito?

Como mencionado, por terem a tecnologia como base e principal aliada, as fintechs de crédito funcionam oferecendo empréstimos e financiamentos 100% online, sendo totalmente focadas na experiência do usuário.

O cliente pode fazer a simulação e solicitação da operação onde quer que se encontre, tanto pelo computador como pelo celular, de forma rápida, prática e segura e, na maior parte das vezes, conseguindo taxas de juros menores do que as geralmente praticadas no mercado.

Assim como o pedido de empréstimo, o envio de documentos também é feito totalmente online.

Uma vez com a solicitação em mãos, a fintech de crédito escolhida pelo cliente inicia o processo de análise a partir dos dados fornecidos no momento do cadastro. Caso a solicitação seja aceita, ela envia a proposta para aprovação do cliente e, em seguida, emite o contrato, o qual é assinado digitalmente. Por fim, a empresa credita o valor diretamente na conta informada pelo solicitante.

No entanto, é importante destacar que, apesar de ser um processo menos burocrático, o cliente ainda necessita atender os requisitos e fornecer as garantias determinadas conforme cada fintech de crédito.

De qualquer forma, ambos os lados saem ganhando. As fintechs, por estarem na palma da mão do cliente, otimizando tempo e esforços operacionais. Já os clientes, se beneficiam de um prazo menor para análise e recebimento do empréstimo, com menos burocracia do que nas mesmas transações em bancos tradicionais e sem enfrentar filas.

Principais diferenciais

Várias vantagens em relação ao mercado tradicional ajudaram a popularizar as fintechs de crédito na concessão de empréstimos e realização de financiamentos. Entre os principais diferenciais encontramos:

• Atendimento simplificado

O próprio cliente é capaz de fazer simulações e solicitar o crédito por meios de sites e aplicativos para celular, já que o processo é simples e intuitivo. Além disso, é possível tirar dúvidas por meio dos canais de atendimento online e, em muitos casos, em tempo real.

• Acessibilidade

As linhas de crédito estão disponíveis para o consumidor com apenas um clique.

• Custos reduzidos

Com uma operação toda digital, as despesas das fintechs de crédito acabam sendo reduzidas, pois não há gastos com rede de agências físicas, o que certamente faria com que os custos fossem repassados nos valores das operações financeiras.

• Menos burocracia

O envio dos documentos necessários para a concessão do crédito é 100% digital, facilitando a análise da solicitação e aprovação das transações.

• Processo mais ágil

Desde a solicitação à aprovação, o processo é mais rápido e simples, afinal tudo acontece através do celular ou computador. Em alguns casos, é possível que o cliente receba os recursos contratados no mesmo dia e de forma digital.

• Segurança

Assim como acontece nos bancos tradicionais, as fintechs de crédito têm a garantia do BC, já que estas também são reguladas e monitoradas pela autoridade monetária.

• Foco em inovação

Como as fintechs de crédito têm como base a tecnologia, elas estão sempre focadas na experiência do cliente e no desenvolvimento de novos produtos e modelos de negócios.

• Diversificação e flexibilidade

As fintechs de crédito são capazes de oferecer linhas de crédito variadas, inclusive personalizadas, e com tarifas e taxas de juros mais atrativas, o que é possível mais uma vez por conta da tecnologia e foco no cliente.

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