Microfinanças são serviços financeiros oferecidos a pessoas e empresas que normalmente têm dificuldade em acessar os serviços financeiros tradicionais, como empréstimos, poupanças e seguros. Esses grupos, em geral, não têm histórico de crédito e são considerados arriscados para empréstimos pelos bancos convencionais.
As microfinanças foram desenvolvidas, justamente, como uma maneira de ajudar as pessoas e empresas a ter acesso a serviços financeiros, permitindo-lhes investir em seus negócios e melhorar suas condições de vida.
Portanto, as instituições de microfinanças podem oferecer empréstimos mais acessíveis com taxas de juros mais baixas e condições de pagamento mais flexíveis.
Nesse sentido, a Associação de Nações do Sudeste Asiático (ASEAN) tem como um dos seus principais objetivos apoiar o desenvolvimento das pequenas e médias empresas (PMEs) que, atualmente, contribuem com cerca de 85% do emprego, 44,8% do PIB e 18% das exportações nacionais.
Em geral, a ASEAN tem empreendido esforços para apoiar essas empresas por meio de iniciativas como a criação de programas de capacitação empresarial, estabelecimento de redes de cooperação comercial e ampliação do acesso ao financiamento. Somado a isso, essas instituições também podem fornecer treinamento e assistência técnica para ajudar as empresas desse porte a melhorar seus modelos de negócios e aumentar suas chances de sucesso a longo prazo.
Instituições de microfinanças auxiliam desenvolvimento de habilidades no Vietnã
Esses esforços têm sido empreendidos por meio de diferentes iniciativas da associação. No âmbito do programa do Go Digital ASEAN, por exemplo, a ASEAN em conjunto com o parceiro local Tinh Thuong Microfinance Institution (TYM), treinou 81.560 proprietários de micro e pequenas empresas em habilidades digitais no Vietnã.
O treinamento versou sobre temas simples como marketing básico em mídias sociais e segurança online, tendo atingido esse grande número de participantes graças a rede de prestação de serviços da TYM.
A Tinh Thuong Microfinance Institution é uma instituição de microfinanças pertencente à União das Mulheres do Vietnã, tendo como objetivo capacitar mulheres de baixa renda e suas famílias por meio da prestação de serviços financeiros e não financeiros. A TYM é um parceiro-chave do “Go Digital”, de acordo com a própria ASEAN.
iTEKAD: programa do Banco Central malaio para microfinanças
Já na Malásia, as microfinanças contam com apoio direto do Bank Negara Malaysia (BNM), o Banco Central malaio, que por meio do programa iTEKAD vem expandindo o número de intuições voltadas para microfinanças.
O iTEKAD é um programa guarda-chuva para microempreendedores que combina a provisão de ativos empresariais financiados por instrumentos de finanças sociais (como doações, investimentos de impacto social) com microfinanças, além de oferecer treinamento financeiro e empresarial estruturado.
Por meio desses componentes, o iTEKAD permite que microempreendedores tenham acesso a financiamento para iniciar e sustentar seus negócios. O treinamento estruturado fornece aos participantes capacitação e mentoria em temáticas de gestão financeira e administração, o que ajuda a melhorar seu conhecimento de negócios e gerar renda de forma sustentável.
A expectativa do programa é de expansão nos próximos anos, afinal, o governo passou a apoiar do a expansão do iTEKAD sob o Orçamento 2022, alocando cerca de RM20 milhões em subsídios para todas as instituições financeiras participantes.
KUR: programa de garantia de microcrédito na Indonésia
Na Indonésia, por sua vez, as microfinanças contam com um importante programa governamental chamado Kredit Usaha Rakyat (KUR). O KUR é um programa de crédito subsidiado pelo governo e voltado as micro, pequenas e médias empresa do país.
Através dele, os bancos comerciais da Indonésia podem fornecer capital de giro a taxas de juros mais baixas (em comparação com a maioria dos outros microcréditos). De acordo com o Banco Central da Indonésia, o volume emprestado saltou de 1.5 bilhão de dólares em 2015 para cerca de 19.4 bilhões de dólares em 2021.
Além disso, a Indonésia conta com uma regulamentação exigindo que os bancos destinem no mínimo 20% de seus empréstimos para micro e empresas, suas cadeias de suprimentos ou pessoas de baixa renda.
O governo indonésio tem atuado nesse sentido devido à composição da economia local, com cerca de 57% do PIB e 76% do emprego sendo gerados por PME´s. Ademais, é importante levar em consideração que aproximadamente 50% dessas empresas são comandadas por mulheres.
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